Wie lege ich mein Geld in unsicheren Zeiten sicher an? Wohin mit dem Ersparten?
Viele Fragen hatten unsere Leser an das Expertenteam vom Bundesverband deutscher Banken bei der Geld-Telefonaktion. Die Bankexperten Thomas Ganzinger, Steffen Hilpert, Heinz Scheiner und Guido Wengerter hatten zwei Stunden lang keine Atempause. Wir dokumentieren die wichtigsten Fragen und Antorten.
Bleiben die Zinsen niedrig?
Für die nächste Zeit ist weiter mit niedrigen Zinsen zu rechnen. Doch in weiterer Zukunft, wenn die Wirtschaft sich in den nächsten Jahren erholt und die Konjunktur wieder in Schwung kommt, werden auch die Zinsen wieder steigen.
Ist mein Festgeld auch bei einer kleinen privaten Bank sicher angelegt?
Die gesetzliche Einlagensicherung beträgt seit dem 30. Juni 2009 bis zu 50 000 Euro pro Kunde. Möchten Sie höhere Beträge anlegen, sollten Sie sich erkundigen, ob die Bank dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken angehört. Dieser schützt Kundeneinlagen bis zu 30 Prozent des haftenden Eigenkapitals der betreffenden Bank. Das sind selbst bei einer sehr kleinen Bank mit nur 5 Millionen Euro Eigenkapital bereits 1,5 Millionen Euro, die pro Person voll gesichert sind.
Sind auch Anleihen durch die Einlagensicherung des Bankenverbandes geschützt?
Nein, Anleihen oder Inhaberschuldverschreibungen werden von der Einlagensicherung nicht geschützt. Anleger sollten deshalb bei Anleihen auf die Bonität, das heißt Kreditwürdigkeit des Schuldners achten.
Ich möchte einen Teil meiner Aktien verkaufen. Muss ich Abgeltungssteuer für den Kursgewinn zahlen?
Wenn Sie die Aktien in diesem Jahr gekauft haben, fällt Abgeltungssteuer an. Haben Sie die Aktien vor dem 1. Januar 2009 erworben und länger als ein Jahr gehalten, ist der Kursgewinn steuerfrei.
Sind Bundesschatzbriefe noch eine gute und sichere Anlage?
Sicher ja, denn die Bundesrepublik Deutschland gilt nach wie vor als sehr sicherer Schuldner mit höchster Bonität. Die Verzinsung aktueller, derzeit erhältlicher Bundesschatzbriefe ist allerdings sehr niedrig.
Ich bin 70 Jahre alt, meine Frau ist etwas jünger. Unser Geldvermögen von rund 500 000 Euro ist zu 70 Prozent in Rentenfonds und festverzinslich angelegt, 30 Prozent in verschiedene Aktien und Aktienfonds. Sollen wir daran etwas ändern?
Wenn sich Ihre Anlageziele und die persönliche Risikoneigung nicht verändert haben, besteht kein zwingender Grund, die Vermögensstruktur zu ändern. Bei Rentenfonds sollten Sie darauf achten, dass...
...die Laufzeiten nicht zu lange sind, denn bei steigenden Zinsen ist bei Anleihen mit Kursverlusten zu rechnen. Nach der Faustregel „Aktienanteil gleich 100 minus Alter“ ist der Aktienanteil auch angemessen.
Geht unser Geld kaputt? Besteht Inflationsgefahr?
Der Euro ist eine stabile Währung. Die Inflationsrate ist aktuell gleich null. Inflationsgefahr besteht für die nächsten Jahre dann, wenn die Zentralbank es nicht schaffen sollte, die derzeit stark steigende Geldmenge rechtzeitig zurückzuführen. Eine Hyperinflation oder Währungsreform ist freilich nicht in Sicht.
Soll man Gold kaufen, um sein Erspartes zu sichern?
Gold bringt keine Zinsen, und der Goldpreis schwankt stark. Wer jetzt Gold kauft, spekuliert auf einen steigenden Goldpreis. Ob die Rechnung aufgeht, ist nicht sicher. Keinesfalls sollte man sein Geld einseitig in Gold anlegen. Einen kleinen Teil, eventuell fünf bis maximal zehn Prozent des Ersparten kann man freilich im Rahmen einer breit gestreuten Vermögensstruktur in Gold investieren.
Ich wollte eine sichere Anlage ohne Verlustrisiko. Meine Bank hatte mir zugesichert, dass die mir verkaufte Anlage sicher ist. Nun habe ich fast die Hälfte des Wertes verloren. Was kann ich angesichts dieser Falschberatung tun?
Wenn es sich um eine private Bank handelt, können Sie sich an die Kundenbeschwerdestelle des Bundesverbandes deutscher Banken in Berlin wenden. Schildern Sie schriftlich den Sachverhalt. Ein unabhängiger Ombudsmann nimmt sich dann Ihres Falles an. Die Bank ist an seinen Schiedsspruch...
...bei Beträgen bis zu 5000 Euro gebunden. Der Kunde dagegen nicht, das heißt, Sie können danach noch vor Gericht ziehen.
Was ist eine inflationsgeschützte Anleihe?
Bei dieser Anleihe werden Zins und Kapital regelmäßig der Inflationsrate angepasst. Dafür ist der reguläre Zins niedriger.
Der Wert meiner fondsgebundenen Lebensversicherung ist aktuell „im Keller“. Die Laufzeit beträgt noch elf Jahre. Soll ich den Vertrag kündigen?
Davon ist abzuraten. Derzeit erhalten Sie für die regelmäßige Sparrate mehr Fondsanteile als früher. Und die Chance, dass sich der Aktienmarkt im Laufe der kommenden elf Jahre erholt und damit der Wert Ihrer Fondspolice wieder steigt, ist groß. Eine vorzeitige Kündigung bedeutet dagegen Verlust.
Wir würden gern etwas Gold kaufen. Wie und in welcher Form?
Eine Möglichkeit sind Goldbarren und Goldmünzen wie beispielsweise der Krügerrand, beides ist bei Banken erhältlich. Darüber hinaus können Goldfonds oder Goldzertifikate erworben werden, doch ist bei Zertifikaten grundsätzlich das Emittentenrisiko zu beachten. Auch Goldkonten mit physisch hinterlegtem Gold sind möglich.
Welche Anlagen können langfristig vor Inflationsgefahr schützen?
Hier ist an sachwertorientierte Anlagen zu denken, denn die steigen erfahrungsgemäß langfristig mit der Geldentwertung. Dazu gehören nicht nur Immobilien und Immobilienfonds, sondern auch ein breit gestreutes Aktiendepot oder Aktienfonds. Grundsätzlich sollte man sein Vermögen breit auf verschiedene Anlageformen verteilen.
Macht eine Altersvorsorge mit Aktien noch Sinn?
Ja, wenn man langfristig anspart, denn dann bieten Aktien interessante Renditechancen. Aber Aktien sind Risikopapiere, deshalb sollte die Altersvorsorge immer auf mehrere Beine gestellt werden.
Wie hoch ist die Abgeltungssteuer bei Renten- und Aktienfonds?
Wie bei anderen steuerpflichtigen Kapitalerträgen auch beträgt die Abgeltungssteuer 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.
Die Zinsen für Tagesgeld sind weiter gesunken. Wie kann ich mehr für mein Geld bekommen?
Wenn Sie das Geld für einige Zeit fest anlegen, ist mehr drin. Fragen Sie Ihre und vielleicht auch andere Banken einmal danach. Erwarten Sie aber nicht zu viel: Die Zinsen sind allgemein niedrig. Wer mehr will, muss bereit sein Risiken einzugehen.
Wie soll ich, 35 Jahre alt, für mein Alter vorsorgen?
Nutzen Sie die Fördermöglichkeiten, die der Staat bietet, zum Beispiel die Riester-Rente. Eine private Rentenversicherung kann eine gute Ergänzung sein, ebenfalls ein Aktienfondssparplan, der aber Kursschwankungen unterliegen kann.