Regelmäßig Geld zur Seite zu legen, ist ein wichtiger Baustein für die eigene finanzielle Sicherheit. Doch wie viel sollte man jeden Monat sparen? Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es nicht, denn die passende Sparsumme hängt von verschiedenen Faktoren ab. Neben dem monatlichen Einkommen spielen auch die laufenden Ausgaben, die persönliche Lebenssituation und die finanziellen Ziele eine Rolle. Während manche Menschen einen größeren Betrag zurücklegen können, müssen andere mit einem kleineren Sparbetrag planen. Entscheidend ist vor allem, eine Sparroutine zu entwickeln, die langfristig zum eigenen Budget passt. Wir geben Ihnen hier ein paar Tipps.
Wie viel Euro sollte man jeden Monat sparen? Auf diese Faktoren kommt es an
Wie viel Geld monatlich zurückgelegt werden sollte, lässt sich nicht mit einer festen Summe beantworten. Entscheidend sind die persönlichen Lebensumstände. Finanzexperten empfehlen deshalb, zunächst Einnahmen und Ausgaben systematisch zu erfassen und daraus die individuelle Sparfähigkeit abzuleiten. Die Verbraucherzentrale rät, sich einen genauen Überblick über feste und variable Kosten zu verschaffen, bevor Sparziele festgelegt werden.
Zu den wichtigsten Einflussfaktoren zählen:
- Monatliches Nettoeinkommen: Ihr Einkommen bestimmt, wie viel Geld Ihnen nach Steuern und Sozialabgaben zum Sparen zur Verfügung steht. Als Orientierung können Sie 10–20 Prozent Ihres Nettoeinkommens anstreben.
- Fixkosten und Lebenshaltungskosten: Miete, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität und andere regelmäßige Ausgaben beeinflussen, wie viel Sie monatlich zurücklegen können.
- Finanzielle Rücklagen: Wenn Sie noch keinen Notgroschen haben, sollten Sie zunächst Rücklagen für unerwartete Ausgaben aufbauen. Als Orientierung gelten drei bis sechs Monate notwendiger Lebenshaltungskosten.
- Finanzielle Ziele: Ob Sie für eine Immobilie, ein Auto, eine Reise oder die Altersvorsorge sparen, beeinflusst die Höhe Ihrer monatlichen Sparrate.
- Schulden und Kredite: Bei hohen Kreditzinsen kann es sinnvoll sein, die Rückzahlung zu priorisieren und gleichzeitig eine angemessene Notfallreserve aufzubauen.
- Lebenssituation und Alter: Beruf, Familienstand, Kinder, Wohnsituation und bevorstehende Veränderungen beeinflussen Ihre finanziellen Möglichkeiten.
- Sparzeitraum: Je früher Sie ein Sparziel erreichen möchten, desto höher muss in der Regel Ihre monatliche Sparrate sein.
- Risikobereitschaft: Ihre Bereitschaft, finanzielle Risiken einzugehen, beeinflusst, ob Sie Ihr Geld auf einem sicheren Sparkonto halten oder langfristig investieren.
- Unregelmäßige Ausgaben: Berücksichtigen Sie jährliche Versicherungsbeiträge, Reparaturen, Urlaube und andere größere Ausgaben, damit Ihre Sparrate realistisch bleibt.
- Individueller Lebensstandard: Ihre Sparrate sollte zu Ihrem Alltag passen und Ihnen genügend finanziellen Spielraum lassen, damit Sie langfristig konsequent sparen können.
Als Orientierung wird häufig die sogenannte 50-30-20-Regel herangezogen. Dabei fließen 50 Prozent des Netto-Einkommens in notwendige Ausgaben, 30 Prozent in persönliche Wünsche und 20 Prozent in Sparen oder Schuldentilgung. Die Regel gilt jedoch lediglich als Richtwert und muss an die individuelle Situation angepasst werden.
Statistisch sparen private Haushalte in Deutschland rund zehn Prozent ihres verfügbaren Einkommens. Nach Angaben des Statistischen Bundesamts lag die Sparquote zuletzt bei 10,3 Prozent. Die Behörde weist allerdings ausdrücklich darauf hin, dass dieser Durchschnitt keine Rückschlüsse auf einzelne Haushalte zulässt, da Einkommen und finanzielle Belastungen stark variieren.
Wie viel Geld sollte man im Monat sparen? Und wohin mit dem Geld?
Wie schon erwähnt: Es gibt natürlich nicht die eine feste Summe für alle. Trotzdem gibt es ein paar Tipps und Tricks, die hilfreich sein können:
- Als Orientierung: Sparen Sie etwa zehn –20 Prozent Ihres monatlichen Nettoeinkommens, sofern Ihre finanzielle Situation das zulässt.
- Bei geringem Einkommen: Auch fünf Prozent oder ein kleiner fester Betrag sind ein guter Anfang. Wichtig ist, dass Sie regelmäßig sparen.
- Bei hohen Fixkosten: Legen Sie eine realistische Sparrate fest, die Ihren Lebensunterhalt nicht gefährdet.
- Bei teuren Schulden: Prüfen Sie, ob die Rückzahlung Vorrang vor zusätzlichem Sparen haben sollte, nachdem Sie eine angemessene Notfallreserve berücksichtigt haben.
Und wohin mit dem Geld?
- Tagesgeldkonto: Geeignet für den Notgroschen und kurzfristige Rücklagen. Sie können in der Regel jederzeit auf Ihr Geld zugreifen und erhalten variable Zinsen. Einlagen sind bei gesetzlicher Einlagensicherung grundsätzlich bis 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt.
- Festgeldkonto: Geeignet für Geld, das Sie für einen bestimmten Zeitraum nicht benötigen. Der Zinssatz ist für die vereinbarte Laufzeit festgelegt. Vorzeitige Auszahlungen sind meist nicht oder nur eingeschränkt möglich.
- Weltweiter Aktien-ETF: Geeignet für den langfristigen Vermögensaufbau, insbesondere bei einem Anlagehorizont von mindestens zehn Jahren. Sie investieren breit gestreut in zahlreiche Unternehmen. Allerdings sind Kursschwankungen und erhebliche zwischenzeitliche Verluste möglich.
Empfehlung: Bauen Sie zunächst einen Notgroschen von etwa zwei bis drei Monatsgehältern auf. Legen Sie anschließend Geld für kurzfristige Ziele auf Tagesgeld oder Festgeld und investieren Sie Geld, das Sie langfristig nicht benötigen, gegebenenfalls in einen breit gestreuten ETF.
Falls Sie noch tiefer in das Thema einsteigen möchten: Eine unabhängige Informationsquelle für Geldanlagen ist die Verbraucherzentrale.
Wie geht Sparen, wenn man am Ende vom Monat jeden Euro zweimal umdrehen muss?
Wenn am Ende des Geldes noch zu viel Monat übrig ist, wird Sparen besonders schwierig. In dieser Situation geht es nicht darum, möglichst viel Geld zurückzulegen, sondern zunächst die finanzielle Situation zu stabilisieren. Sparen muss zur eigenen Lebenssituation passen und darf nicht zulasten notwendiger Ausgaben gehen. Was Sie außerdem beachten können:
- Einnahmen und Ausgaben überprüfen: Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihr monatliches Nettoeinkommen sowie Ihre festen und variablen Ausgaben. So erkennen Sie, ob überhaupt finanzieller Spielraum vorhanden ist.
- Kleine Beträge zurücklegen: Wenn es möglich ist, können Sie beispielsweise mit fünf oder zehn Euro im Monat beginnen. Auch kleine Beträge können langfristig eine Reserve bilden. Wenn nichts übrig bleibt, müssen Sie sich nicht zum Sparen zwingen.
- Fixkosten reduzieren: Prüfen Sie, ob sich bei Strom, Mobilfunk, Versicherungen oder Abonnements Kosten einsparen lassen. Verzichten Sie jedoch nicht auf notwendige Ausgaben, nur um eine Sparquote zu erreichen.
- Einen kleinen Notgroschen aufbauen: Sobald Sie etwas zurücklegen können, ist eine erste Reserve für unerwartete Rechnungen sinnvoll. So müssen Sie bei einer kaputten Waschmaschine oder einer Nachzahlung möglicherweise keinen Kredit aufnehmen.
- Unterstützung in Anspruch nehmen: Wenn Ihr Einkommen kaum für Miete, Lebensmittel und andere notwendige Ausgaben reicht, prüfen Sie mögliche Ansprüche auf Wohngeld, Kinderzuschlag oder andere Sozialleistungen. Eine kostenlose Sozial- oder Schuldnerberatung kann Sie dabei unterstützen.
- Sparziele realistisch setzen: Eine feste Sparquote von zehn oder 20 Prozent ist kein Muss. Ihre finanzielle Sicherheit ist wichtiger als das Erreichen einer bestimmten Prozentzahl.
- Wichtig ist: Wenn am Monatsende nichts übrig bleibt, liegt die Lösung nicht immer darin, weniger auszugeben. Manchmal sind die Lebenshaltungskosten schlicht zu hoch für das verfügbare Einkommen. Dann können zusätzliche Unterstützung oder höhere Einnahmen wichtiger sein als weitere Einsparungen.
Als ersten Schritt können Sie versuchen, einen Monat lang alle Einnahmen und Ausgaben aufzuschreiben. So erkennen Sie, wo es Spielraum gibt – und wo nicht.
Sparen fällt manchen Menschen schwer – kann man es lernen?
Ja, Sparen kann man lernen. Es ist weniger eine Frage des Talents als vielmehr eine Gewohnheit, die sich mit der Zeit entwickeln lässt. Entscheidend sind realistische Ziele, ein bewusster Umgang mit Geld und eine Spar-Strategie, die zur eigenen Lebenssituation passt.
- Kleine Ziele setzen: Beginnen Sie mit einem Betrag, der sich gut in Ihren Alltag integrieren lässt. Auch fünf oder zehn Euro im Monat können ein Anfang sein.
- Regelmäßig sparen: Wenn es finanziell möglich ist, legen Sie direkt nach dem Gehaltseingang einen festen Betrag zurück. So wird Sparen zur Gewohnheit.
- Ein konkretes Sparziel festlegen: Ob Notgroschen, Urlaub oder eine größere Anschaffung – ein klares Ziel macht es leichter, auf einen Teil des Geldes zu verzichten.
- Ausgaben bewusst wahrnehmen: Ein Haushaltsbuch oder eine einfache Übersicht hilft Ihnen zu erkennen, wofür Sie Ihr Geld ausgeben und wo Sie gegebenenfalls etwas verändern können.
- Impulskäufe vermeiden: Überlegen Sie vor nicht notwendigen Käufen, ob Sie den Gegenstand wirklich brauchen. Bei größeren Anschaffungen kann es helfen, eine Nacht darüber zu schlafen.
- Fortschritte sichtbar machen: Verfolgen Sie, wie Ihre Rücklagen wachsen. Auch kleine Fortschritte können motivieren, weiterzumachen. Das funktioniert auch ganz gut mit einem Glasgefäß, in dem die Münz-Höhe wächst.
- Rückschläge akzeptieren: Wenn Sie einmal weniger sparen oder auf Ihre Rücklagen zurückgreifen müssen, ist das kein Scheitern. Passen Sie Ihre Sparrate bei Bedarf an.
Wichtig ist jedoch, zwischen fehlender Spargewohnheit und fehlendem finanziellem Spielraum zu unterscheiden. Wenn das Einkommen kaum für die notwendigen Lebenshaltungskosten reicht, lässt sich Sparen nicht allein durch mehr Disziplin erreichen.
Die wichtigste Regel lautet: Sparen Sie nicht möglichst viel, sondern so regelmäßig und realistisch, wie es Ihre finanzielle Situation erlaubt. Mit der Zeit kann daraus eine stabile Gewohnheit werden.
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